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直到最近撰寫滴滴信貸出海巴西、墨西哥（超鏈接：滴滴：墨西哥和巴西貸款頭部玩家），才了解到還有很多互聯網巨頭，已經落地貸款業務在某個國家，有的雖未正式落地，但也正在緊張調研中。

“疫情期間，一大波中資企業在東南亞的貸款業務受到影響，甚至將此前的利潤賠光。”一位資深海外現金貸從業者告訴「一只互金鵝」，疫情結束以后的這兩年，中資企業出海放貸，已經是另一番光景。

當前中資企業出海放貸的玩家大概分為3類——

1、滴滴之類的互聯網巨頭；

2、信也科技、嘉銀科技、樂信等中資上市互金企業；

3、以前在國內現金貸、P2P有經驗的中小玩家。

我們今天文章還要聊的是另一家國內互聯網巨頭——快手，屬于最近兩年才開始布局海外信貸市場的玩家。

快手在國內的信貸業務存在感較低。在海外，尤其是巴西，目前正在緊張籌備中。

快手在海外的產品叫「Kwai」，其貸款超市也基于Kwai來落地。

01 從短視頻到貸款超市

互聯網巨頭們將自己在國內的生態復刻到海外并不簡單。

快手在開展巴西信貸戰略之前，先將其短視頻業務拓展到了海外。但起初出海并不是優先選擇的巴西，而是選擇了俄羅斯、韓國等國家，在發展數年后，巴西成為其十分重要的市場。

最近兩年的財報中，快手都有重點提及在巴西的發展。

相關數據顯示，2023年，巴西地區Kwai（快手海外版）DAU增長17%，月活躍用戶突破6000萬，覆蓋30%的巴西人口，用戶每日使用時長超70分鐘。

最近的2024年中報中，快手提到，巴西和印度尼西亞等核心海外市場的平均日活躍用戶穩定增長，特別是巴西日活躍用戶同比增長15.4%。

據接近快手的行業從業者透露——

2017年，快手開始在巴西運營。

2020年，快手啟動了巴西廣告，也就是在其Kwai的短視頻分區TeleKwai上線了Kwaiforbusiness，比如在短劇中做廣告植入，以此獲取廣告收益，這也是快手海外主要的收入來源。

2023年，快手啟動巴西電商業務，通過電商業務，不僅可以刺激用戶信貸需求，也可以從購買能力進一步判斷用戶畫像。

2024年，也就是今年，快手才開始啟動巴西金融業務。

國內很多互聯網生態平臺都是先積累了用戶基礎，再開展電商業務，因為電商業務就會接入支付工具，不管是信用卡還是花唄等分期支付形式，都可以判斷用戶的信貸需求，再開展自己的信貸業務會更加便捷。

在巴西，快手并不是先直接開展貸款業務，而是計劃先開展貸款超市業務。

有從業者分析，貸款導流成本較小，僅需要產品和系統對接，如果開展貸款業務則需要資金，以及牌照等重要的資源。

其實抖音最早的信貸業務布局也是如此，從短視頻到電商，然后做信貸導流業務，拿到自己的小貸牌照之后開始助貸以及自營貸款業務。

在自己的平臺上為其他貸款產品導流，也就熟悉了其他信貸產品的模式和用戶情況，這為后續的自營業務積累了豐富的用戶策略基礎。

不過，快手在巴西按照如此流程來，是否可以達到同樣的效果也很難說，畢竟國情不同。

02 快手巴西貸超合作模式

據接近快手的從業者透露，目前Kwai貸款超市正在尋求巴西貸款產品合作中，希望合作方：

（1）是巴西境內擁有相應營業執照的合作注冊公司；

（2）擁有央行頒發的商業銀行，SCFI，SCD或者SEP牌照，或者作為Servi?osdeCorrespondenteBancário機構通過三方持牌機構運營。

對于合作方，Kwai貸款超市有三種合作模式——

第一種是深度合作，采用國內目前比較流行的貸款導流的API模式接入，用戶直接在kwai完成簽約；

第二種是中度合作，API接入，用戶填寫完申請后，跳轉至合作方平臺簽約；

第三種是初步合作，以Web接入，用戶先選擇意向產品，跳轉至合作方平臺填寫信息。

上述合作有兩種收費模式，第一種是分潤模式，也就是按照實收利息（應收利息-壞賬）的一定比例收費；第二種是投放抽傭模式，也就是按照合同金額的一定比例抽擁。

需要說明的是，這只是近期流傳的快手巴西貸款超市規劃，不排除之后規劃有變。

03 巴西信貸市場不確定因素多

快手要在巴西開展貸超業務并不容易。

一位資深海外信貸玩家透露，現實情況是，巴西的貸款市場還不像印尼等東南亞國家產品豐富，目前的監管政策也不成熟。

從Google play上來看，目前已經有針對印度、印尼、菲律賓、尼日利亞、肯尼亞、巴基斯坦、泰國的貸款產品要求，但針對墨西哥、巴西還沒有。

海外現金貸玩家告訴「一只互金鵝」，在巴西、墨西哥這些地區，像滴滴貸款這樣稍顯合規的產品并不多，大多數比國內的“714高炮”還要離譜，“一般都是735、740”，也就是借款期限7天，砍頭息35%或者40%的貸款。

但不排除未來巴西政府會出臺嚴格的規定來監管這些貸款業務。

不管是東南亞還是拉美地區，做貸款業務除了資金、牌照，剩下十分重要的一環就是解決支付通道問題。

因為金融發展程度不同，這些國家的支付方式不如國內的移動支付靈活。據相關資料顯示，巴西目前主流的支付方式有很多種：

（1）Pix；

巴西央行于2020年發行的即時性付款方式。相關數據顯示，最近兩年Pix的普及率在提升。2023年，Pix擁有該國整體線上支付29%的市場份額，過去三年中近80%的首次網購客戶選擇使用Pix付款。

（2）本地信用卡；

相關數據顯示，2023年上半年，巴西使用信用卡支付人群占比達到50%。但巴西的監管也很嚴格，部分人無法申請信用卡，本地信用卡也無法進行國際交易的。許多巴西消費者使用借記卡進行支付，而本地借記卡只能在本地交易處理銀行合作的商戶處使用。

（3）Boleto；

巴西消費者最喜歡的現金支付方式。可以在自動提款機、銀行分支機構和網上進行支付。一般用于支付如水、電和電話賬單，以及支付課程、活動和其他服務。Boleto的優勢在于，一旦付款不存在拒付風險，但交易耗費時間較長。

（4）Mercado Pago；

巴西當地人廣泛使用的在線支付平臺，成立于2004年，隸屬于電子商務巨頭MercadoLibre。它支持多種支付方式，包括信用卡、借記卡、預付卡、現金及電子轉賬等，能夠滿足不同用戶需求。

（5）PicPay

巴西流行的移動支付平臺，提供旅行和健康保險產品、投資工具、業務管理功能以及購買加密貨幣的選項，近年來在巴西市場迅速崛起，擁有約6200萬用戶，并獲得銀行許可。

整體看來，巴西的信貸市場似乎處于比較早期的階段，基礎配置完善中。

在巴西這片熱土，快手的信貸業務能否像短視頻業務一樣成為其海外業務十分重要的一環還是很值得期待的。

快手在國內的信貸業務發展緩慢，最近其關聯子公司拿下預付卡支付牌照，年初也有通過旗下公司收購了YY旗下廣州歡聚小額貸款有限責任公司100%股權。

目前國內貸款監管較為嚴格，對于小貸牌照的監管正式文件并未出臺，接下來普通小貸牌照能否全國互聯網展業是一個問號。

在貸款業務這一環，要追上其他互聯網巨頭公司，快手似乎還有很長的路要走。

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